Страхование жизни при наследовании: кому причитаются деньги

Проверено 05.11.2026

Перевод с немецкого. Если что-то расходится, действует немецкий текст: Deutsche Fassung

Страховая компания выплачивает 60 000 евро второй жене. Дети от первого брака считают, что эти деньги относятся к наследству и подлежат разделу. В большинстве случаев они ошибаются.

Что действует в целом

Страхователь может назначить выгодоприобретателя — лицо, которое должно получить выплату, — и может его изменить (§ 159 абз. 1 VVG).
Со смертью выгодоприобретатель приобретает право на выплату (§ 159 абз. 2 VVG). Страховая компания платит непосредственно ему.
Тогда деньги не входят в наследство. Сообщество наследников (Erbengemeinschaft) ими не распоряжается, и по наследственным долям они не делятся.

Если выгодоприобретателями названы «наследники»

Если в договоре записано, что выплата должна пойти наследникам, то при сомнении выгодоприобретателями являются лица, призванные к наследованию на момент смерти, соразмерно своим наследственным долям. Отказ от наследства на это не влияет (§ 160 абз. 2 VVG). Тот, кто отказывается от наследства, обременённого долгами сверх его стоимости, может, следовательно, всё же получить страховую выплату.

Если никто не назван

Если выгодоприобретатель не назначен или названное лицо не приобретает право, выплата причитается страхователю (§ 160 абз. 3 VVG) — а после его смерти, значит, наследству. Тогда она принадлежит всем наследникам совместно и за счёт неё также отвечают по долгам.

Несколько выгодоприобретателей без определённых долей получают поровну (§ 160 абз. 1 VVG).

Где спор всё же возникает

Обязательная доля (Pflichtteil). Тот, кого лишили наследства, при определённых обстоятельствах может требовать, чтобы страхование жизни было учтено при его обязательной доле, потому что предоставление выгодоприобретателю действует как дарение. Учитывается ли оно и с какой стоимостью — вопрос к адвокату.
Старые права на выплату. В договоре всё ещё записана бывшая жена. Определяющим является то, что было сообщено страховой компании в последний раз, а не завещание.
Кредит и страхование. Если страхование было уступлено банку для обеспечения кредита, выплата сначала идёт туда.

И налог

Тот, кто получает страховую выплату как выгодоприобретатель, тоже приобретает в связи со смертью; она облагается налогом на наследство так же, как наследство. Подробнее в статье Налог на наследство: необлагаемые суммы.

Что вам поможет

Найти полисы и сразу сообщить страховой компании о смерти. Многие условия требуют уведомления в течение нескольких дней.
Спросить у страховой компании, кто выгодоприобретатель. Сведения получает тот, кто подтвердит своё право.
Записать отдельно, что относится к наследству и что помимо него перешло к отдельным людям. Одно рядом с другим избавляет от недоразумений.
Не платить долги наследства из страховых денег, не записав этого.